Totální škoda vozu a propadlé havarijní pojištění

Totální škodaV životě jsou situace, o kterých nemáte sebemenší tušení do chvíle, kdy nastanou. V mém případě to byla tzv. totální škoda vozu, při které jednak přijdete o auto a současně s ním vám propadne i poměrná část nevyužitého havarijního pojištění. Sice se tomu dá zabránit, ale to se obvykle dozvíte až ex-post, kdy se s tím už nedá nic dělat.

Trvalo mi to celých 26 let za volantem, ale i na mě nakonec došlo. Instinktivní razantnější přibrzdění na přehledném rovném úseku před nečekanou překážkou. Okamžik ticha následovaný ránou jako z děla a v kufru nastěhovaný Opel Zafira s rodinkou vracející se z dovolené. Zadek auta zrušený, ale na první pohled nic, co by se nedalo opravit. Oba účastníci nehody pojištění. Viník znám a kromě notně pomačkaných plechů žádné další komplikace. Při vší smůle ještě docela dobrý výsledek.

První náznak komplikací se objevil ve chvíli, kdy dorazila odtahová služba a chlapík mezi řečí prohodil něco o tom, že se mu to zdá hnutý a bude to nejspíš totálka. Představa, že z minuty na minutu přijdete o spolehlivé auto, které už sice má něco najeto, ale v pohodě by ještě dalších pár roků mohlo jezdit, na pohodě zrovna nepřidá.

Následoval odtah do autorizovaného servisu a telefonát s pojišťovnou, která díky zaplacené prémiové asistenci nabídla, že v jejím rámci všechny záležitosti vyřídí. Odpadne komunikace s pojišťovnou viníka a po doložení všech potřebných dokladů provede plnění z havarijního pojištění s následnou regresí z povinného ručení majitele Zafiry. Za normálních okolností klasická “win-win” situace.

Vše ale změnil telefonát ze servisu, který po návštěvě likvidátora z pojišťovny vyřkl verdikt, že jde o škodu totální a vůz se tedy opravovat nebude. Jednalo o totální škodu ekonomickou, kdy cena za opravu přesahuje 80% odhadní ceny vozu těsně před nehodou. “Vrak” vozu šel automaticky do aukce na stránkách pojišťovny a rozdíl mezi cenou vraku a odhadnutou cenou byl vyplacen v rámci pojistného plnění. Havarijní pojištění bylo zrušeno ke dni ohlášení totální škody a povinné ručení bylo zrušeno po přepisu “vraku” na nového majitele.

Následovala koupě nového vozu, u kterého bylo samozřejmě potřeba opět uzavřít povinné ručení spolu s havarijním pojištěním. Vzhledem k tomu, že k totální škodě předchozího auta došlo přibližně měsíc po zaplacení kompletního pojištění na celý rok a nebyla to částka zrovna malá, předpokládal jsem, že nebude problém poměrnou částku nevyčerpaného pojistného vrátit stejně, jako se tomu děje při prodeji vozidla. U povinného ručení to problém nebyl. U havarijního pojištění jsem ale narazil. Pravda, byla to sice totální škoda, ale nehodu jsem nezpůsobil a pojišťovna si své plnění nakonec vezme z povinného ručení viníka.

Jakákoliv proti argumentace neměla sebemenší šanci. Ukázalo se totiž, že existuje Zákon o pojistné smlouvě (č. 37/2004 Sb.), podle kterého platí, že v případě totální škody propadá havarijní pojištění pojistiteli bez ohledu na to, zda pojistník byl, nebo nebyl viníkem nehody.

Nastala-li pojistná událost, v důsledku které soukromé pojištění zaniklo, náleží pojistiteli pojistné do konce pojistného období, v němž pojistná událost nastala; jednorázové pojistné náleží v takovém případě pojistiteli za celou dobu, na kterou bylo soukromé pojištění sjednáno. To platí, není-li v tomto zákoně stanoveno jinak nebo nebylo-li jinak dohodnuto.

Se s tím smiř!

Dalo se propadnutí havarijního pojištění zabránit? Ano dalo. Znamenalo by to sice uvedení nepravdivých údajů, ale dalo by se. Chtělo to jenom celou škodnou událost od úplného začátku řešit přímo s pojišťovnou viníka. Při totální škodě zažádat u své pojišťovny o zrušení havarijního pojištění a jako důvod do žádosti místo totální škody uvést prodej vozidla. Pojišťovna by poté nespotřebované havarijní pojištění vyplatila na účet pojistníka.

Tak snad příště. Nebo raději ne…

Signature
Seznam varovných článků na PiNa.cz

Komentářů k příspěvku „Totální škoda vozu a propadlé havarijní pojištění“: 10


  1. 1 Dzordzik

    Ahoj Marťo, slyšel sem o tom. Den blbec aneb na posratého aj hajzl spadne. Dokážeš aspoň v % říct kolik si dostal vyplacené od pojišťovny proti reálné prodejní ceně pokud bys tvoje auto chtěl ten den prodat v běžném bazaru za tržní cenu? Do čeho si pak šel? Znovu to samé?

  2. 2 PiNa

    Ahoj Jirko,

    některé věci neovlivníš. Byla to obrovská souhra náhod - to je na delší vyprávění někdy osobně, asi osud. Hlavně, že se nikomu nic nestalo a skončilo to jen u zmačkaných plechů, i když v Zafiře byly tři malé děti, tekla krev, přijely dvě hasičský jednotky, tři sanitky a nehodovka se zásahovkou od policajtů.

    Z odhadu ceny jsem měl samozřejmě strach, na internetu je spousta příběhů, kdy došlo k podhodnocení auta, následným znaleckým posudkům a soudům. Uniqua se ale “pochlapila” a vyplatila nám hrubým odhadem o cca 25% vyšší částku, než kolik bychom dostali klasickým prodejem. Takže spokojenost. Kdyby se podařilo vrátit i havarijko, byla by to paráda, ale tahle to aspoň tolik nebolelo.

    Známý mi vyprávěl, že on svoji totálku řešil přes povinné ručení viníka a tolik peněz nedostal. Příště prý jedině přes havarijko u své pojišťovny s následnou regresí. Tak si potom vyber ;-) Asi hodně záleží na konkrétní pojišťovně. Náš viník měl Kooperativu a v servisech mi potvrdili, že je to výborná pojišťovna, která z povinného ručení platí rychle a hodně.

    Původně jsme chtěli jít zase do toho samého. Ale bohužel přišlo Euro 6, poctivé atmosféry bez turba zmizely a na diesel s průměrnou výbavou byla cena jenom o 10k Kč nižší (VIP cena) než za kombíka z Nošovic téměř v plné palbě (opět velmi VIP cena) - chybí pouze xenony a hlídání vyjetí z pruhu - v dieselu. První dojmy jsou parádní, to auto je někde úplně jinde a na všechny ty vychytávky navíc se velmi rychle zvyká. Ale jestli to bude stejný držák jako to minulé, to ukáže až čas.

  3. 3 Petr

    Takže je lepší nepojisťovat se na celý rok dopředu ale raději třeba čtvrtletně? Zajímavé.

  4. 4 PiNa

    Petr: Myslím, že pojistné období je standardně rok. Platbu je možné provádět čtvrtletně, pololetně, nebo ročně. Otázkou je, jestli by potom po tobě nechtěli doplatit zbytek, protože celková výše pojistného je daná smlouvou.

    Allianz to má dokonce v obchodních podmínkách: Pokud však došlo k zániku pojištění v důsledku pojistné události, za kterou pojistitel plnil, náleží pojistiteli běžné pojistné za dobu do konce pojistného roku, v němž došlo k zániku pojištění. Pojistným rokem se rozumí pravidelně opakující se období jednoho roku, které počiná plynout počátkem pojištění.

  5. 5 Dzordzik

    Nějak jsem z toho komentáře nedešifroval co že za auto to teda máš?
    Jak říkáš, dokud jde o plechy a jinak se nic až tak závažného nestalo, škrábance a šok nepočítám, tak to ještě jde. I tak to člověka psychicky rozhodí.

  6. 6 PiNa

    Dzordzik: Tohle ;-)

  7. 7 HonzaS

    Ahoj Martine, možná sis naběhnul hned 2x. Tím, že jsi chtěl auto opravovat z havarijního pojištění, souhlasil jsi s totální škodou nastavenou zhruba na těch 80%. Kdybys to chtěl opravovat z povinného ručení viníka nehody, byla by totální škoda až na 100% “obecné ceny” vozidla. Likvidátor mi takhle naprosto stejně odepsal vloni oktávku, kterou jsem nechával opravovat poté, co na ní za jízdy spadl kus stromu. Oprava cca 90 000, obecná cena 130 000. Likvidátor přišel, omluvil se, ale že jde o totální škodu a potom jsem toho zmetka úplně rozebral. Ke spokojenosti mé opraveno, pojišťovna zaplatila, havarijko (bonusy) netknuté. Takže bacha na to, po zkušenosti s Kooperativou (kde máme pojištěno kde co, a kteří se při žádosti o radu rozhodli mě taky obrat) bych za sebe nenechal vyřizovat pojišťovnu vůbec nic.

  8. 8 PiNa

    HonzaS: To je přesně ono. Kdybych to věděl, zařídil bych se podle toho. Ale byla to moje první (a doufám, že poslední) totálka a na můj jasný dotaz na infolince, co pro mne každá z variant (moje havarijko vs povinné ručení viníka) znamená, mi bylo řečeno, že je to úplně jedno, co si vyberu. Takže jsem si nakonec vybral to, co pro mne v tu chvíli představovalo menší průdu a následně se poučil, že příště jim nemám věřit :-)

    Jak už jsem psal, nakonec jsme za auto dostali docela hodně, takže jsme si připlatili a koupili nové. Mohli jsme ho dát opravit - určitě by to šlo - možná by to dokonce vyšlo i výrazně levněji, než kolik jsme za něj dostali, ale stále by to bylo havarovaný auto. Už nikdy bychom ho tak dobře neprodali. A navíc máme malý dítě a jezdíme docela hodně - roční nájezd cca 25k km, takže nebylo co řešit.

  9. 9 Jolana

    Děkuji za cenné informace. Zrovna teď je pro mě bohužel tato problematika aktuální :-(

  10. 10 povinko

    Lidé, nepodceňujte povinné ručení! Nikdy nevíte, kdy se vám to vymstí! Vím, o čem mluvím. Nedávno jsem měl vážnější autonehodu, celé špatně to dopadlo. Raději vám nebudu říkat podrobnosti. :-)

Přidat komentář






TOPlist